财产保险承保是指当投保人提出投保请求后，经过财险公司的审核，确认符合承保条件并同意接受投保人的申请，从而承担财产保险合同规定的保险责任的行为。大数定律作为财产保险经营的数理基础，但在实际操作中，财产保险经营不仅需要满足数量上的要求，还需要满足质量上的要求。如果财险公司承保了大量高风险的业务，可能会导致赔付率上升，甚至可能影响其偿付能力。因此，承保工作的质量和效率是财险公司能否稳定运营的关键因素。
基本要求
财产保险承保的基本要求包括两个方面：一方面，需要扩大承保业务的覆盖面，确保业务的质量，并根据保险企业的自身承保能力来承保保险业务，采取有效的风险管理方法；另一方面，需要合理收取保险费用，并确保财产保险合同中规定的义务能够得到有效执行。
承保程序
1. 接受投保申请
投保人在购买财产保险时，首先需要提交投保申请，即填写投保单，并将其交给财险公司。投保单是投保人向财险公司提出的订立财险合同的书面要约，通常由财险公司使用统一格式印制，投保人需根据投保单上的项目逐一填写相关信息。投保单的内容根据不同险种有所差异，但主要包含投保人和被保险人的基本信息、投保险种及适用条款、保险标的及其位置、保险金额、保险责任、保险期限、保费支付方式及日期、过去的损失记录、投保人声明等内容。
2. 核保
财产保险核保是财险公司对投保人的申请进行风险评估的过程，旨在决定是否接受该风险，并在决定接受风险的情况下，制定相应的承保条件，包括选用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。核保是财险公司承保工作的核心，也是风险选择的过程。
3. 缮制保险单证
一旦财险公司核保部门决定承保，出单部门或经办机构便开始缮制保险单或其他保险合同文件。缮制单证是承保工作中重要的环节，直接影响到财险合同双方当事人权利义务的履行。单证的缮制要求字迹清晰、内容准确、数字计算无误、项目完整，且不能随意涂改。对于涉及多个财产项目的保单，需要制作保险单附表或财产清单，并将其粘贴在保险单正、副本上，并加盖骑缝章。如果有附加条款，也需要将其粘贴在保险单正本背面并加盖骑缝章。制单员应在缮制完毕的单证上签名，并在投保单上注明缮制日期和单证号码。
4. 复核鉴章
对财产保险合同单证进行复核是为了保障承保业务的质量，这是一项关键的工作，需要由经验丰富的人员担任。复核的内容包括保险单的内容完整性、保险单与投保单内容的一致性、保险金额的合规性、分项保额与总保额的匹配性、费率的准确性、保险费及大小写的正确性等。复核完成后，复核员会在保险单正本、副本上加盖业务专用章和个人印章。
5. 收取保费
经办人员应根据保险单和其他单证上标明的保险费数额开具保险费收据，由投保人凭此缴付保险费。财险公司的财务人员会对保险单和保险费收据进行复核，确认无误后，收取投保人应缴纳的保险费。
6. 单证清分
内勤人员应对已经填写的投保单及相关附件、保险单、保费发票等进行分类整理。清分时应按照以下要求进行：① 投保人留存：保单正本、保费发票（发票联），投保清单复印件粘贴于保单正本背面，并加盖骑缝章。② 业务留存：保单副本一份、保费发票（业务留存联）、投保单及附表（原件），其中投保单、投保清单粘贴于保单副本，并加盖骑缝章。③ 财务留存：保单副本一份、保费发票（记账联）。业务部门内勤根据留存的相关单证，分险种按保单编号登记“承保登记簿”，并将承保单证装订归档。
7. 合同变更
财险合同的变更必须有合理依据，并获得保险人与被保险人的共同同意，同时，变更必须采用书面形式（批单）。
8. 到期通知
在保单到期前一段时间，相关工作人员应及时通知被保险人，以便他们及时办理续保手续，避免出现保险中断的情况。
相关资料
在财产保险承保过程中，常见的相关资料包括投保单及财产清单、风险情况问询表、风险评估报告、现场平面图等。
损失
基本险保险合同的责任范围
1. 火灾
构成保险责任的火灾必须同时具备以下三个条件：有燃烧现象、偶然意外发生的燃烧、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
2. 爆炸
爆炸分为物理性和化学性两类。物理性爆炸是由液体转变为蒸汽或气体，压力急剧增加并超出容器所能承受的极限压力而导致的。化学性爆炸则是物体在瞬间分解或燃烧时释放大量热量和气体，并以极大压力向周围扩散的现象。
3. 雷击
雷击是由雷电造成的灾害，雷电是在积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式可分为直接雷击和感应雷击。
4. 飞行物体及其他空中运行物体坠落
此类事件包括空中飞行或运行物体的坠落，如飞机、人造卫星、石陨石坠落，以及吊车、行车在运行时发生的物体坠落等。
此外，保险人还负责赔偿以下损失：被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，进而引发停电、停水、停气等情况造成的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要措施而造成的保险标的损失，以及被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的合理的费用。
责任免除
1. 不属于保险责任范围的风险
这些风险包括但不限于战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、2008年中国雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃等。
2. 其他不属于保险责任范围的损失
这些损失包括但不限于保险财产遭受承保危险引起的间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然、烘焙所造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；以及其他不属于保险责任范围内的损失。
综合险保险合同的责任范围
1. 火灾、爆炸
2. 自然灾害
包括雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、2008年中国雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。
3. 飞行物体及其他空中运行物体坠落
责任免除
1. 不属于保险责任范围的原因
这些原因包括但不限于战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染。
2. 其他不属于保险责任范围的损失
这些损失包括但不限于保险标的遭受保险事故引起的间接损失；地震所造成的一切损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
承保条件
1. 特约保险标的
对于条款中列出的特约保险标的，投保时需经投保人与保险人特别约定。投保金银、珠宝、玉器、首饰等贵重财物时，必须事先约定数量，有明确的单价，并有账册可查方可承保。投保堤堰、水库、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应考虑其易受自然灾害的影响，承保前需对其进行实地查勘，并要求投保人提供相关的工程技术资料，符合工程质量要求的才可承保。
2. 化学危险品的承保
对于易燃易爆的化学危险物品的承保，必须进行实地查勘，并要求其存放、管理符合国家有关规定。如不符合要求，应督促承保单位整改，在整改前不予承保。
3. 高风险业务
对于木材厂、塑料厂、油漆厂、制鞋厂、家具厂、海绵发泡厂等高风险业务，承保前必须进行现场查勘，查看其管理是否严格，防灾设施是否完善，账册是否健全。对上述行业管理混乱、存在安全隐患且拒绝整改的单位，不予承保。根据总公司规定，鞋厂的财产保险费率不得低于0.3%，一切险费率不得低于0.5%。特殊情况下需低于上述费率的，须报分公司财产保险部门审批。
4. 新业务的承保权限
超过承保签单权的新业务，一律要按规定逐级上报审批。
5. 续保业务的承保权限
超过承保签单权且未有赔付记录的续保业务，可由各支公司、部副经理批准承保，并在承保后3个工作日内向财产保险部门报备。改变承保条件或有赔付记录的，则应上报批准后才能承保。
6. 保险协议的承保
凡用保险协议形式承保的业务，如协议内容、条款有与现行不同的地方，须上报分公司财产保险部门审批。
7. 新险种的试办
凡试办新险种（指市分公司系统未办过的），一律报分公司财产保险部门审批。
参考资料 >
财产保险承保理赔信息实现全险种客户自主查询－青岛新闻网.新闻网财经.2024-11-03
因农业保险承保业务数据不真实 中国人民财产保险宝应支公司被罚.今日头条.2024-11-03
财产保险基础知识-企业保险1-华龙网.华龙网财经.2024-11-03